近年來風行的城市定制型補充醫療保險“惠民?！?，專門為因年老、疾病、傷殘等導致失能的人員提供基本生活照料的“長護險”；在居民醫?；A上，進一步保障大病患者高額醫療費用的“大病保險”；專門面向小微企業及個體工商戶風險保障需求的普惠保險等，均屬于普惠保險范疇。
作為我國普惠金融的重要組成部分，普惠保險如何實現高質量發展一直備受關注。
其實，早在2022年12月，原銀保監會向各保險機構印發《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見（征求意見稿）》。經過了1年多的醞釀與完善，近日，金融監管總局發布《國家金融監督管理總局關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）明確提出，要在未來5年基本建成高質量的普惠保險發展體系，圍繞保障民生、服務社會，努力為廣大人民群眾提供廣泛覆蓋、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務。
完善頂層設計破解發展難題
近年來，我國普惠保險整體呈現穩步發展的勢頭，并取得了較好成效。數據顯示，2023年，我國城鄉居民大病保險報銷惠及1156萬人，人均減負7924元；截至目前，長護險試點的城市已經達到49個，覆蓋約1.8億人，年人均減負約1.4萬元；今年前4個月，農業保險賠付294億元，同比增長8%，惠及農戶813萬戶。
“各類市場主體積極開展普惠保險業務，普惠保險服務供給不斷深化，產品類型不斷豐富，社會覆蓋面逐步拓展，普惠保險整體呈現穩步發展勢頭并取得了較好成效。但也要看到，當前普惠保險發展仍存在服務廣度不夠、質量不高、創新不足等問題，保險供給與人民群眾保障需求之間仍存在較大差距?！苯鹑诒O管總局有關司局負責人表示，為更好推動普惠保險發展，提高保險業普惠保險經營能力和服務水平，金融監管總局研究印發《指導意見》，著力完善普惠保險制度規則，并提供有力的政策支持。
北京師范大學社會保障專業博士、北京城市學院副教授周玲指出，《指導意見》是我國首次針對普惠保險出臺的專門文件，為我國普惠保險的發展搭建起較為完整的政策框架，對引領和支持普惠保險高質量發展具有十分突出的意義和價值。
那么，《指導意見》主要進行了哪些優化？
周玲表示，《指導意見》對普惠保險基本原則予以了進一步明確和具體化，即提升保險服務的可及性、提升保險服務的可負擔性、提升保險產品的保障屬性、提升保險經營的可持續性。與此同時，《指導意見》還將普惠保險的發展目標提升到一個更高、更系統化和更為宏觀的層面，即要求未來五年高質量的普惠保險發展體系基本建成，基礎保險服務、重點領域和重點群體、基礎設施和發展環境全面發展，并且要求普惠保險在防范化解保險風險與助力金融強國建設中發揮重要作用。此外，《指導意見》還刪除了對于保險公司合作機構的一些具體要求，這有利于保險公司創新拓展普惠保險的推廣合作。
為不同人群提供特色產品和服務
發展普惠保險，要重點在哪些方向和領域發力？從產品端的發力方向來看，普惠保險最初以農業保險和大病保險為主，如今城市健康險、養老護理險、新市民責任險等產品百花齊放。
“要提升農民和城鎮低收入群體的保障水平，加大對老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人群、特殊職業和新市民等群體的保障力度，提高小微企業、個體工商戶和新型農業經營主體等的抗風險能力?！敝芰岜硎?。
針對農村和邊遠地區群眾、脫貧人口、城市低保人群等的實際情況和保險需求，開發意外傷害保險、健康保險、定期壽險、家庭財產保險等產品；加大對婦女“兩癌”、兒童先天性疾病、罕見病等的保險保障；聚焦建筑工人、快遞騎手、網約車司機、貨車司機、網店經營者等新市民群體和靈活就業人員，開展相應的新就業形態責任保險、意外傷害保險等業務；針對退役軍人、警察、消防員、應急救援員、醫護人員等特殊職業群體，提供量身定制的特色化保險產品和服務。
針對我國即將到來的人口老齡化挑戰，《指導意見》提出，支持保險服務多樣化養老需求，創新發展各類商業養老保險產品，開發投保簡單、繳費靈活、收益穩健、領取形式多樣的商業養老年金產品。在風險有效隔離的基礎上，支持保險公司以適當方式參與養老服務體系建設，探索實現長期護理、風險保障與機構養老、社區養老等服務有效銜接。
值得注意的是，《指導意見》還特別指出，支持保險公司通過保險服務參與應對自然災害、事故災難、公共衛生、校園安全、道路安全等突發事件，開展風險減量服務?！斑@說明普惠保險可以成為創新社會治理、服務社會發展的一支有力推動力量?！敝芰崤e例說，普惠保險可以通過發揮主動風險防控服務能力，利用各類專業手段進行風險預測，從整體上降低風險發生率，從而實現對社會風險的全面有效治理。
提升服務質量保障消費者權益
未來五年，高質量的普惠保險發展體系基本建成。這是《意見》給普惠保險發展提出的明確目標。國家金融監督管理總局有關負責人說，保險公司要主動承擔保障民生、服務社會的責任使命，立足自身經營特點和優勢，積極參與和推動普惠保險發展。
如今，多個保險公司出臺的服務小微企業、老年人、農民、新市民等群體的普惠保險不斷創新擴容，更充分滿足了多樣化保障需求，讓廣大人民群眾感受到保險服務的溫度。
不久前，位于廣東省深圳市鹽田區的一家小吃店后廚意外起火，經濟損失達數萬元。小本生意利潤不多，流動資金更是緊張，為難之際，店主張先生想起此前投保的保險產品“店家寶”。向保險公司報案后，理賠員很快來到店面勘察并核查損失情況，關懷受傷人員治療進展，及時申請理賠綠色通道，引導客戶使用相關APP進行線上申請理賠。次日，張先生收到了2.3萬元賠付。
“‘店家寶’是針對個體工商戶推出的保險產品，為被保險人因火災爆炸、自然災害等造成的店內財產損失進行理賠，也為被保險人的員工及家庭成員提供人身保障?！?平安產險有關負責人說，截至2023年底，“店家寶”為全國超16萬家個體工商戶提供了近1000億元保障?！暗昙覍殹笔瞧栈荼ｋU不斷創新發展的生動寫照。
人保財險蘇州市分公司發揮保險融資增信作用，助力中小微企業獲得融資支持248億元；中華聯合財險廣東分公司推出“5G+物聯網”智能漁業精細化管理服務體系，目前累計實現風險減量超2000萬元；眾安財險推出老年人意外險，最高承保年齡達90周歲，補上高齡老人意外險供給短板……
近日，中國人壽集團發起設立總規模100億元、首期規模50億元的銀發經濟產業投資基金，旨在提升對老年群體的服務能力。截至2023年底，中國人壽具有較強養老屬性的保險業務積累準備金達1.8萬億元，2023年承保老年人等群體超1.6億人次?！拔覀儗⒗^續以更高效率、更低成本、更有效風控為經濟社會發展注入金融活水，讓更多兼具安全性、收益性、流動性的普惠金融保險產品走進尋常百姓家?！敝袊藟奂瘓F董事長白濤說。
中國太保會同上海市總工會等單位日前為首批642名大國工匠、上海工匠贈送了“滬家?！北?。據介紹，“滬家?！笔菫樯虾Ｊ忻駥ｉT定制的首個城市普惠型家庭綜合保險，是“保險+服務”的創新探索，每張保單總保額達230萬元。此外，“滬家?！边€為市民提供法律咨詢、家電清洗等生活服務。
“接下來，保險業應以《意見》發布為契機，創新推出更多標準化、普惠化的保險產品和服務，并充分應用金融科技提高普惠保險服務的數字化、智能化水平。在這一過程中，保險機構還要持續努力提升保險承保、核損、理賠、查詢等服務的便捷程度，做到‘應賠盡賠、能賠快賠’，切實維護好消費者合法權益?！闭新摻鹑谑紫芯繂T董希淼說。
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